Помилково перераховані кошти іншій особі: процедура повернення: відмінності між версіями

Матеріал з WikiLegalAid
Немає опису редагування
Немає опису редагування
 
(Не показані 15 проміжних версій 6 користувачів)
Рядок 1: Рядок 1:
== Нормативна база ==
== Нормативна база ==
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]  
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільний кодекс України]  
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»]  
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#Text Закон України "Про платіжні послуги"]  
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті, затверджена постановою Правління Національного банку України від 21.01.2004  № 22]
* [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0163500-22#n11 Постанова Національного банку України від 29.07.2022 № 163 "Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в національній валюті користувачів платіжних послуг"]


== Помилкові перекази: поняття та види. ==
== Помилкові перекази: поняття та види ==
'''Помилковий переказ''' — ''це рух певної суми коштів, унаслідок якого з вини банку або іншого суб’єкта переказу відбувається її списання з рахунка неналежного платника та/або зарахування на рахунок неналежного отримувача чи видача йому цієї суми в готівковій формі''
'''Помилкова платіжна операція''' — ''платіжна операція, внаслідок якої з вини надавача платіжних послуг здійснюється списання коштів з рахунку неналежного платника та/або зарахування коштів на рахунок неналежного отримувача чи видача йому коштів у готівковій формі;''


Унаслідок помилкового переказу кошти списують з рахунку неналежного платника та/або зараховують на рахунок неналежного отримувача або видають у готівковій формі (п. 1.24 ст. 1 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»]; п. 1.4 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті затверджена Постановою Правління Національного банку України]). Трапляється таке з вини банку або іншого суб’єкта переказу (власника рахунку).<br>
'''Неналежна платіжна операція''' — ''платіжна операція, внаслідок якої з вини особи, яка не є ініціатором або надавачем платіжних послуг, здійснюється списання коштів з рахунку неналежного платника та/або зарахування коштів на рахунок неналежного отримувача чи видача йому коштів у готівковій формі''.


'''У цих актах є і визначення неналежного отримувача та неналежного платника:'''
'''Визначення неналежного отримувача та неналежного платника:'''
* '''''Неналежний отримувач'''''— особа, якій без законних підстав зарахували на рахунок суму переказу або видали у готівковій формі;
* '''''Неналежний отримувач''''' — особа, на рахунок якої без законних підстав зарахована сума платіжної операції або яка отримала суму платіжної операції в готівковій формі;
* '''''неналежний платник''''' — особа, з рахунку якої помилково або неправомірно переказали кошти.
* '''''Неналежний платник''''' — особа, з рахунку якої списано кошти без законних підстав (помилково або неправомірно).
Як бачимо, помилковим під час перерахування коштів може бути їх списання з рахунку особи, що не є належним платником, і зарахування їх на рахунок особи, яка має отримати ці кошти на законних підставах (належний отримувач). Інший вид помилки:кошти списують із рахунку належного платника, але зараховують їх на рахунок особи, яка не має права отримати ці кошти (неналежний отримувач). Ще одним видом помилки є ситуація, коли неналежними є і платник, і отримувач коштів. Останній варіант теоретично можливий, але на практиці трапляється рідше.
'''Помилковий переказ може відбуватись з вини:'''
Помилкове перерахування коштів може статися з вини як банку, так і платника.
Порядок повернення коштів залежить від того, хто винний у помилковому переказі
Вид помилки й особа, що винна у помилковому переказі коштів, визначають і процедуру виправлення ситуації.
== Процедура повернення коштів помилково перерахованих  з вини банка ==
Якщо банк порушив правила розрахункових операцій і помилково переказав грошові кошти, він несе відповідальність(ч. 3 ст. 1092 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільного кодексу України]).
'''Порушення правил розрахункових операцій з боку банку:'''
* списали кошти без законних підстав за ініціативою неналежного стягувача, з порушенням умов доручення платника на договірне списання;
* зарахували кошти за неправильними реквізитами (всупереч реквізитам платіжного документа) тощо.<br>


Спеціальні правила стосовно відповідальності банку за помилки під час перерахування коштів містять [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»] та [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті]. Алгоритм поведінки банку для відновлення статусу-кво, який існував до помилкового переказу, залежить від виду помилки.
# Платника;
=== Умови повернення грошей, що помилково зараховані на рахунок неналежного отримувача ===
# Неналежного отримувача;
# Банку чи небанківського надавача платіжних послуг.
Дану помилку виправляють за правилами підпункту 32.3.1 і статті 35 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»], а також пунктів 2.36 і 2.37 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті.]<br>


1)  банк-порушник негайно після виявлення помилки переказує власним коштом суму переказу належному отримувачеві. Якщо він цього не зробить, належний отримувач має право цього зажадати (у т. ч. в судовому порядку,подавши позов про стягнення суми коштів). Він також може вимагати, щоб банк сплатив пеню в розмірі 0,1% суми простроченого платежу за кожен день прострочення, починаючи від дати завершення помилкового переказу. Сума пені не може перевищувати 10% суми переказу.<br>
Згідно аналізу [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n5667 ст. 1212-1215 Цивільного кодексу України]грошові кошти на які був здійснений помилковий переказ внаслідок рахункової помилки та відсутності добровільності на операцію переказу підлягають поверненню як безпідставно набуті грошові кошти (майно).  


2) Банк-порушник негайно повідомляє неналежного отримувача про помилковий переказ і про необхідність переказати банку еквівалентну суму коштів.
Процедура повернення коштів залежить від встановлення на якому етапі та якою з сторін операцій була допущенна помилка.
Повідомлення надсилають неналежному отримувачеві безпосередньо або через банк, що його обслуговує. Форму повідомлення наведено у додатку 22 до [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті.]<br>


3) Неналежний отримувач протягом трьох робочих днів від дати надходження повідомлення банку перераховує йому суму помилкового переказу.
'''Незалежно від причини помилки першочерговим невідкладним етапом повернення коштів є повідомлення банківську установу, чи небанківського надавача платіжних послуг про наявність помилкового переказу.''' Таке повідомлення може бути здійснено наприклад на гарячу лінію чи службу підтримки банку, шляхом залишення заявки в онлайн банкінгу чи шляхом відвідин відділення установи, в ході яких клієнт повинен пояснити відому йому інформацію про помилковий переказ та заявити бажання повернути кошти чи заморозити операцію до встановлення обставин. Рекомендується повідомляти надавача (банк) у спосіб прописаний з клієнтом в договорі. 
Якщо неналежний отримувач не поверне грошей у зазначений строк, банк-порушник також має право вимагати повернення суми переказу і сплати пені в розмірі 0,1% суми простроченого платежу за кожен день, починаючи від дати завершення помилкового переказу до дня повернення коштів включно. Сума пені також не може перевищувати 10% суми переказу.<br>
== Процедура повернення коштів помилково перерахованих надавачем платіжних послуг (банком) ==
Надавачі платіжних послуг зобов’язані здійснювати моніторинг платіжних операцій та забезпечувати вжиття заходів для запобігання або припинення помилкових операцій та повідомляти інші платіжних систем чи банки про наявність помилкової операції.


'''Чужі грошові кошти слід повернути протягом трьох робочих днів з дати отримання повідомлення банку'''<br>
Згідно [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#n554 ч. 3 ст. 32 ЗУ "Про платіжні послуги"]Надавач платіжних послуг зобов’язаний розглядати заяви (повідомлення) користувача щодо помилкових, неналежних, неакцептованих платіжних операцій,  надавати користувачу можливість одержувати інформацію про хід розгляду заяви (повідомлення) і повідомляти в письмовій формі про результати розгляду заяви (повідомлення) у строк, встановлений договором, але не більше строку, передбаченого законом для розгляду [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Вимоги_до_оформлення_звернень_громадян_та_терміни_їх_розгляду звернень громадян].


4) Банк у судовому порядку стягує з неналежного отримувача суму помилкового переказу та пеню, якщо отримувач не поверне грошей добровільно..
Згідно [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#n1185 ст. 86 ЗУ "Про платіжні послуги"] надавач платіжних послуг (банк) несе відповідальність за виконання помилкової, неакцептованої платіжної операції, а у користувача з'являється право на відшкодування шкоди завданої помилковою операцією.
Позовні вимоги банк обґрунтовує посиланням на наведені вище законодавчі норми та главу 83 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільного кодексу України] («Набуття, збереження майна без достатньої правової підстави»). За змістом статті 1212 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільного кодексу України] особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов’язана повернути потерпілому це майно.<br>


'''Банк платника робить усе, щоб повернути такі кошти, самостійно, не залучаючи платника чи належного отримувача.'''
'''Надавачі платіжних послуг несуть відповідальність перед користувачами за помилкові платіжні операції, у тому числі за виконання:'''


=== Умови повернення грошей при неналежному платнику ===
# помилкової платіжної операції на рахунок неналежного отримувача;
В даному випадку застосовують підпункт 32.3.2 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»] і пункт 2.38 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті.]
# помилкової платіжної операції з рахунку неналежного платника;
'''Банк знову-таки відповідає своїми грошима''' — він переказує відповідну суму на рахунок неналежного платника. Крім того, банк-порушник зобов’язаний сплатити неналежному платникові пеню у розмірі процентної ставки за своїми короткостроковими кредитами. Пеню сплачує за кожен день від дня помилкового переказу до дня повернення коштів на рахунок неналежного платника.
# платіжної операції з рахунку платника без законних підстав або внаслідок інших помилок надавача платіжних послуг.


'''ЗВЕРНІТЬ УВАГУ!''' ''Умови повернення помилково зарахованих грошових коштів можна прописати у договорі на розрахунково-касове обслуговування, що укладають між собою банк і клієнт під час відкриття рахунку.''<br>
'''У разі виконання помилкової платіжної операції на рахунок неналежного отримувача''' надавач платіжних послуг зобов’язаний негайно після виявлення помилки переказати за рахунок власних коштів суму платіжної операції отримувачу, а також сплатити йому пеню в розмірі 0,1 відсотка суми простроченого платежу за кожний день прострочення від дня завершення помилкової платіжної операції до дня переказу коштів на рахунок отримувача, але не більше 10 відсотків суми платіжної операції.


У договорі між банком і платником, що постраждав, може бути передбачена й інша відповідальність за неправомірні дії банку. Банк-порушник має виконувати такі договірні зобов’язання.
'''У разі виконання помилкової платіжної операції з рахунку неналежного платника''' надавач платіжних послуг зобов’язаний негайно після виявлення помилки або після отримання повідомлення неналежного платника переказати за рахунок власних коштів суму платіжної операції на рахунок неналежного платника та сплатити йому пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожний день від дня списання з рахунку коштів за помилковою платіжною операцією до дня повернення коштів на рахунок неналежного платника. Надавач платіжних послуг зобов’язаний також відшкодувати неналежному платнику суму утриманої/сплаченої неналежним платником комісійної винагороди за виконану помилкову платіжну операцію (за наявності такої комісійної винагороди).
 
Платник, з рахунку якого внаслідок помилки неналежного стягувача без законних підстав списано кошти, має право на стягнення суми такої платіжної операції з неналежного стягувача у судовому порядку.
 
Якщо всупереч наданого ініціатором розпорядження про відкликання платіжної інструкції суму платіжної операції списано з рахунку платника та переказано отримувачу, надавач платіжних послуг платника зобов’язаний негайно після виявлення помилки або після отримання повідомлення платника (залежно від того, що відбулося раніше) повернути за рахунок власних коштів суму платіжної операції на рахунок платника та сплатити йому пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України за кожний день від дня списання з рахунку платника коштів за платіжною операцією до дня повернення коштів на рахунок платника.
 
'''Надавач платіжних послуг після виявлення помилки одночасно зобов’язаний негайно повідомити неналежного отримувача про виконання помилкової платіжної операції і про необхідність ініціювання ним платіжної операції на еквівалентну суму коштів цьому надавачу платіжних послуг протягом трьох робочих днів з дня надходження такого повідомлення.''' У разі порушення неналежним отримувачем триденного строку надавач платіжних послуг має право вимагати від неналежного отримувача сплати пені в розмірі 0,1 відсотка суми простроченого платежу за кожний день від дати завершення помилкової платіжної операції до дня повернення коштів на рахунок платника, але не більше 10 відсотків суми платіжної операції. У разі ненадходження коштів від неналежного отримувача надавач платіжних послуг має право на їх відшкодування у судовому порядку.
 
Надавач платіжних послуг повинен сприяти платнику в поверненні коштів за неналежною платіжною операцією шляхом надання доступної йому інформації про таку операцію, у тому числі отриманої на його запит від надавача платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача.
 
'''Надавач платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача, для встановлення правомірності платіжної операції у разі опротестування неналежної платіжної операції платником та зобов’язаний заблокувати кошти в сумі неналежної платіжної операції на рахунку неналежного отримувача на строк до 30 календарних днів.'''
 
У  судовому порядку банк вправі стягнути з неналежного отримувача суми помилкових переказів та пеню, у разі неповернення коштів оскільки згідно  з аналізу [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n5668 ст. 1212 Цивільного кодексу України] особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов’язана повернути потерпілому це майно.
 
Надавачі платіжних послуг несуть відповідальність перед користувачами за дії або бездіяльність своїх працівників, залучених комерційних агентів та надавачів платіжних послуг - посередників, у тому числі за невиконання або неналежне виконання платіжних операцій та/або за заподіяну шкоду.


== Процедура повернення коштів помилково перерахованих з вини платника ==
== Процедура повернення коштів помилково перерахованих з вини платника ==
'''Платник несе відповідальність за точність інформації, яку зазначає у документі на переказ''' (п. 33.2 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»]). Відтак,якщо він неправильно обрав чи оформив платіжний інструмент, це помилка платника. І відповідатиме за неї він особисто. Тому, якщо, наприклад, банк переказав кошти за неправильними реквізитами, що платник зазначив у платіжному дорученні, притягти банк до відповідальності навряд чи вдасться.<br>
'''Платник повинен повідомити надавача платіжних послуг (банк) про факт виконання з його рахунку неналежної платіжної операції для отримання відшкодування за такою операцією.'''
 
'''Важливо повідомити надавача (банк) про неналежну платіжну операцію оскільки:'''
 
* до моменту повідомлення про факт втрати платіжної карти чи облікових даних ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника;
* з моменту повідомлення платником емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або облікової інформації ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на емітента. Момент, з якого настає відповідальність емітента, має бути чітко визначений умовами договору, укладеного між користувачем та емітентом.


За правильність заповнення реквізитів розрахункового документа відповідає особа, яка оформила цей документ і подала до обслуговуючого банку.
Згідно [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20#n1215 ч.4 ст. 87 ЗУ "Про платіжні послуги"] платник має право вимагати відшкодування коштів за неналежною платіжною операцією, за умови повідомлення про це надавача платіжних послуг '''протягом 90 календарних днів з дати списання коштів''' за такою операцією з його рахунку.
''Як платник повертатиме свої помилково перераховані кошти, залежить від того, чи зарахували уже платіж на рахунок отримувача.''<br>


'''Якщо помилку виявили оперативно''' і кошти ще не списали з рахунку платника, то й повертати їх не потрібно. Достатньо подати до банку платника документ про відкликання платіжного доручення. Платник має право це зробити у будь-який час до списання платежу з його рахунку(п. 23.1 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»],п. 2.29 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті]). Документ про відкликання платник складає у довільній формі на папері або в електронному вигляді.<br>
Платник несе відповідальність за відповідність інформації, зазначеної ним у платіжній інструкції, суті платіжної операції. У разі виявлення невідповідності інформації платник має відшкодувати надавачу платіжних послуг шкоду, заподіяну внаслідок такої невідповідності інформації.


'''Якщо кошти вже списали, але ще не зарахували на рахунок отримувача,''' повернути їх також нескладно. Для цього платник подає своєму банку документ про відкликання коштів. Банк платника того самого дня дає банку отримувача вказівку повернути кошти, і банк отримувача в день одержання вказівки повертає кошти за реквізитами, що в ній зазначили. Потім банк отримувача повідомляє свого клієнта, що кошти відкликав платник (п. 23.4 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»],п. 2.29 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті]).
Платник зобов’язаний відшкодувати шкоду, заподіяну надавачу платіжних послуг, що його обслуговує, внаслідок недотримання цим платником вимог щодо захисту інформації і здійснення неправомірних дій з компонентами платіжної інфраструктури. У разі недотримання користувачем зазначених вимог надавач платіжних послуг, що обслуговує платника, звільняється від відповідальності перед платником за виконання платіжних операцій.


Найскладніше, '''коли внаслідок помилки платника кошти вже зарахували на рахунок неналежного отримувача'''. Ось що слід зробити.<br>
'''У разі помилки платника та коли кошти вже зарахували на рахунок неналежного отримувача''':
# Виявивши помилку, платник негайно надсилає неналежному отримувачеві вимогу повернути суму переказу. У вимозі зазначає дату перерахування коштів, точну суму помилкового переказу, повні й точні банківські реквізити платника для повернення коштів, а також строк для виконання вимоги та відповідальність за його порушення.
# Виявивши помилку, платник негайно надсилає неналежному отримувачеві вимогу повернути суму переказу. У вимозі зазначає дату перерахування коштів, точну суму помилкового переказу, повні й точні банківські реквізити платника для повернення коштів, а також строк для виконання вимоги та відповідальність за його порушення.
# Свої вимоги платник обґрунтовує наведеними вище законодавчими нормами і главою 83 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільного кодексу], яка регулює обов’язок особи, що набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), повернути потерпілому таке майно. У теорії права це називається кондикційними зобов’язаннями (лат. — той, що стосується вимоги про повернення). <br>Отже, саме главу 83 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15 Цивільного кодексу] застосовує платник, коли висуває до неналежного отримувача вимогу повернути суму помилкового переказу.
# Свої вимоги платник обґрунтовує наведеними вище законодавчими нормами і [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n5667 главою 83 Цивільного кодексу України], яка регулює обов’язок особи, що набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), повернути потерпілому таке майно.
# Вимогу надсилають цінним листом із описом вкладення і повідомленням про вручення або вручають неналежному отримувачеві кур’єром. На примірнику платника ставлять позначку про те, що її одержав отримувач. Аби пришвидшити реакцію неналежного отримувача, варто також надіслати йому вимогу електронною поштою та/або факсом.
# Вимогу надсилають цінним листом із описом вкладення і повідомленням про вручення або вручають неналежному отримувачеві кур’єром. На примірнику платника ставлять позначку про те, що її одержав отримувач. Аби пришвидшити реакцію неналежного отримувача, варто також надіслати йому вимогу електронною поштою та/або факсом.
Строку для повернення коштів, помилково перерахованих з вини платника, [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2346-14 Закон України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні»] та [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкція про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті] не визначають. Неналежний отримувач має повернути помилково зараховані на його рахунок кошти у строки, встановлені законодавством України, за їх порушення він несе відповідальність згідно із законодавством України(п. 2.35 [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04 Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті]).
'''Отже''', у випадку якщо неналежний отримувач не повернене кошти у відповідності з [https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#n5667 главою 83 Цивільного кодексу України] платник може звернутись до суду з вимогою повернення коштів з чужого незаконно набутого володіння
[[Категорія:Банківське право]]
 
== Відповідальність отримувачів під час виконання платіжних операцій ==
'''Черговість дій для повернення коштів отримувачем коштів:'''
 
# Неналежний отримувач протягом '''трьох робочих днів''' з дати надходження повідомлення надавача платіжних послуг платника про виконання помилкової/неналежної  операції зобов’язаний повернути рівнозначну суму зараховану йому внаслідок помилкової, на користь такого надавача платіжних послуг (у разі порушення 3-деного строку отримувачем він також буде повинен сплатити пеню '''в розмірі 0,1 відсотка цієї суми за кожний день''' від дати завершення такої платіжної операції до дня повернення коштів на рахунок, але '''не більше 10 відсотків''' суми платіжної операції)
# Надавач платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача, у разі згоди неналежного отримувача на повернення коштів зобов’язаний розблокувати кошти на рахунку неналежного отримувача та повернути їх неналежному платнику на підставі наданої неналежним отримувачем платіжної інструкції.
# У разі відмови отримувача (неналежного отримувача) повернути суму помилкової, неналежної або неакцептованої платіжної операції на вимогу надавача платіжних послуг списання коштів з рахунку неналежного отримувача здійснюється '''у судовому порядку'''.
 
Спори між надавачем платіжних послуг та неналежним отримувачем щодо помилкової, неналежної або неакцептованої платіжної операції розглядаються '''у судовому порядку'''.
 
Отримувач зобов’язаний відшкодувати надавачу платіжних послуг заподіяну шкоду внаслідок незастосування посиленої клієнтської автентифікації у випадках, якщо її застосування вимагається відповідно до законодавства або умов договору з надавачем платіжних послуг.
 
'''Особливої уваги''' потрібно приділити перевірці отримувача коштів в плані його причетності до операції, та чи були в його діях ознаки шахрайства в випадку якщо він підмінив реквізити, заволодів обліковими даними чи втрутився в роботу платіжних систем, в такому випадку слід звертатись до органів національної поліції з заявою про притягнення такої особи до кримінальної відповідальності
 
== Див. також ==
 
* [https://wiki.legalaid.gov.ua/index.php/Повернення_грошових_коштів_у_випадку_їх_помилкового_переказу_неналежному_отримувачу Повернення грошових коштів у випадку їх помилкового переказу неналежному отримувачу]
* [[Повернення коштів, викрадених з платіжних карток]]
'''[[Категорія:Банківське право]]'''

Поточна версія на 09:16, 23 вересня 2024

Нормативна база

Помилкові перекази: поняття та види

Помилкова платіжна операціяплатіжна операція, внаслідок якої з вини надавача платіжних послуг здійснюється списання коштів з рахунку неналежного платника та/або зарахування коштів на рахунок неналежного отримувача чи видача йому коштів у готівковій формі;

Неналежна платіжна операціяплатіжна операція, внаслідок якої з вини особи, яка не є ініціатором або надавачем платіжних послуг, здійснюється списання коштів з рахунку неналежного платника та/або зарахування коштів на рахунок неналежного отримувача чи видача йому коштів у готівковій формі.

Визначення неналежного отримувача та неналежного платника:

  • Неналежний отримувач — особа, на рахунок якої без законних підстав зарахована сума платіжної операції або яка отримала суму платіжної операції в готівковій формі;
  • Неналежний платник — особа, з рахунку якої списано кошти без законних підстав (помилково або неправомірно).

Помилковий переказ може відбуватись з вини:

  1. Платника;
  2. Неналежного отримувача;
  3. Банку чи небанківського надавача платіжних послуг.

Згідно аналізу ст. 1212-1215 Цивільного кодексу Українигрошові кошти на які був здійснений помилковий переказ внаслідок рахункової помилки та відсутності добровільності на операцію переказу підлягають поверненню як безпідставно набуті грошові кошти (майно).

Процедура повернення коштів залежить від встановлення на якому етапі та якою з сторін операцій була допущенна помилка.

Незалежно від причини помилки першочерговим невідкладним етапом повернення коштів є повідомлення банківську установу, чи небанківського надавача платіжних послуг про наявність помилкового переказу. Таке повідомлення може бути здійснено наприклад на гарячу лінію чи службу підтримки банку, шляхом залишення заявки в онлайн банкінгу чи шляхом відвідин відділення установи, в ході яких клієнт повинен пояснити відому йому інформацію про помилковий переказ та заявити бажання повернути кошти чи заморозити операцію до встановлення обставин. Рекомендується повідомляти надавача (банк) у спосіб прописаний з клієнтом в договорі.

Процедура повернення коштів помилково перерахованих надавачем платіжних послуг (банком)

Надавачі платіжних послуг зобов’язані здійснювати моніторинг платіжних операцій та забезпечувати вжиття заходів для запобігання або припинення помилкових операцій та повідомляти інші платіжних систем чи банки про наявність помилкової операції.

Згідно ч. 3 ст. 32 ЗУ "Про платіжні послуги"Надавач платіжних послуг зобов’язаний розглядати заяви (повідомлення) користувача щодо помилкових, неналежних, неакцептованих платіжних операцій, надавати користувачу можливість одержувати інформацію про хід розгляду заяви (повідомлення) і повідомляти в письмовій формі про результати розгляду заяви (повідомлення) у строк, встановлений договором, але не більше строку, передбаченого законом для розгляду звернень громадян.

Згідно ст. 86 ЗУ "Про платіжні послуги" надавач платіжних послуг (банк) несе відповідальність за виконання помилкової, неакцептованої платіжної операції, а у користувача з'являється право на відшкодування шкоди завданої помилковою операцією.

Надавачі платіжних послуг несуть відповідальність перед користувачами за помилкові платіжні операції, у тому числі за виконання:

  1. помилкової платіжної операції на рахунок неналежного отримувача;
  2. помилкової платіжної операції з рахунку неналежного платника;
  3. платіжної операції з рахунку платника без законних підстав або внаслідок інших помилок надавача платіжних послуг.

У разі виконання помилкової платіжної операції на рахунок неналежного отримувача надавач платіжних послуг зобов’язаний негайно після виявлення помилки переказати за рахунок власних коштів суму платіжної операції отримувачу, а також сплатити йому пеню в розмірі 0,1 відсотка суми простроченого платежу за кожний день прострочення від дня завершення помилкової платіжної операції до дня переказу коштів на рахунок отримувача, але не більше 10 відсотків суми платіжної операції.

У разі виконання помилкової платіжної операції з рахунку неналежного платника надавач платіжних послуг зобов’язаний негайно після виявлення помилки або після отримання повідомлення неналежного платника переказати за рахунок власних коштів суму платіжної операції на рахунок неналежного платника та сплатити йому пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожний день від дня списання з рахунку коштів за помилковою платіжною операцією до дня повернення коштів на рахунок неналежного платника. Надавач платіжних послуг зобов’язаний також відшкодувати неналежному платнику суму утриманої/сплаченої неналежним платником комісійної винагороди за виконану помилкову платіжну операцію (за наявності такої комісійної винагороди).

Платник, з рахунку якого внаслідок помилки неналежного стягувача без законних підстав списано кошти, має право на стягнення суми такої платіжної операції з неналежного стягувача у судовому порядку.

Якщо всупереч наданого ініціатором розпорядження про відкликання платіжної інструкції суму платіжної операції списано з рахунку платника та переказано отримувачу, надавач платіжних послуг платника зобов’язаний негайно після виявлення помилки або після отримання повідомлення платника (залежно від того, що відбулося раніше) повернути за рахунок власних коштів суму платіжної операції на рахунок платника та сплатити йому пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України за кожний день від дня списання з рахунку платника коштів за платіжною операцією до дня повернення коштів на рахунок платника.

Надавач платіжних послуг після виявлення помилки одночасно зобов’язаний негайно повідомити неналежного отримувача про виконання помилкової платіжної операції і про необхідність ініціювання ним платіжної операції на еквівалентну суму коштів цьому надавачу платіжних послуг протягом трьох робочих днів з дня надходження такого повідомлення. У разі порушення неналежним отримувачем триденного строку надавач платіжних послуг має право вимагати від неналежного отримувача сплати пені в розмірі 0,1 відсотка суми простроченого платежу за кожний день від дати завершення помилкової платіжної операції до дня повернення коштів на рахунок платника, але не більше 10 відсотків суми платіжної операції. У разі ненадходження коштів від неналежного отримувача надавач платіжних послуг має право на їх відшкодування у судовому порядку.

Надавач платіжних послуг повинен сприяти платнику в поверненні коштів за неналежною платіжною операцією шляхом надання доступної йому інформації про таку операцію, у тому числі отриманої на його запит від надавача платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача.

Надавач платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача, для встановлення правомірності платіжної операції у разі опротестування неналежної платіжної операції платником та зобов’язаний заблокувати кошти в сумі неналежної платіжної операції на рахунку неналежного отримувача на строк до 30 календарних днів.

У судовому порядку банк вправі стягнути з неналежного отримувача суми помилкових переказів та пеню, у разі неповернення коштів оскільки згідно з аналізу ст. 1212 Цивільного кодексу України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), зобов’язана повернути потерпілому це майно.

Надавачі платіжних послуг несуть відповідальність перед користувачами за дії або бездіяльність своїх працівників, залучених комерційних агентів та надавачів платіжних послуг - посередників, у тому числі за невиконання або неналежне виконання платіжних операцій та/або за заподіяну шкоду.

Процедура повернення коштів помилково перерахованих з вини платника

Платник повинен повідомити надавача платіжних послуг (банк) про факт виконання з його рахунку неналежної платіжної операції для отримання відшкодування за такою операцією.

Важливо повідомити надавача (банк) про неналежну платіжну операцію оскільки:

  • до моменту повідомлення про факт втрати платіжної карти чи облікових даних ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність за них покладаються на платника;
  • з моменту повідомлення платником емітента про факт втрати платіжного інструменту та/або облікової інформації ризик збитків від виконання неналежних платіжних операцій та відповідальність покладаються на емітента. Момент, з якого настає відповідальність емітента, має бути чітко визначений умовами договору, укладеного між користувачем та емітентом.

Згідно ч.4 ст. 87 ЗУ "Про платіжні послуги" платник має право вимагати відшкодування коштів за неналежною платіжною операцією, за умови повідомлення про це надавача платіжних послуг протягом 90 календарних днів з дати списання коштів за такою операцією з його рахунку.

Платник несе відповідальність за відповідність інформації, зазначеної ним у платіжній інструкції, суті платіжної операції. У разі виявлення невідповідності інформації платник має відшкодувати надавачу платіжних послуг шкоду, заподіяну внаслідок такої невідповідності інформації.

Платник зобов’язаний відшкодувати шкоду, заподіяну надавачу платіжних послуг, що його обслуговує, внаслідок недотримання цим платником вимог щодо захисту інформації і здійснення неправомірних дій з компонентами платіжної інфраструктури. У разі недотримання користувачем зазначених вимог надавач платіжних послуг, що обслуговує платника, звільняється від відповідальності перед платником за виконання платіжних операцій.

У разі помилки платника та коли кошти вже зарахували на рахунок неналежного отримувача:

  1. Виявивши помилку, платник негайно надсилає неналежному отримувачеві вимогу повернути суму переказу. У вимозі зазначає дату перерахування коштів, точну суму помилкового переказу, повні й точні банківські реквізити платника для повернення коштів, а також строк для виконання вимоги та відповідальність за його порушення.
  2. Свої вимоги платник обґрунтовує наведеними вище законодавчими нормами і главою 83 Цивільного кодексу України, яка регулює обов’язок особи, що набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи (потерпілого) без достатньої правової підстави (безпідставно набуте майно), повернути потерпілому таке майно.
  3. Вимогу надсилають цінним листом із описом вкладення і повідомленням про вручення або вручають неналежному отримувачеві кур’єром. На примірнику платника ставлять позначку про те, що її одержав отримувач. Аби пришвидшити реакцію неналежного отримувача, варто також надіслати йому вимогу електронною поштою та/або факсом.

Отже, у випадку якщо неналежний отримувач не повернене кошти у відповідності з главою 83 Цивільного кодексу України платник може звернутись до суду з вимогою повернення коштів з чужого незаконно набутого володіння

Відповідальність отримувачів під час виконання платіжних операцій

Черговість дій для повернення коштів отримувачем коштів:

  1. Неналежний отримувач протягом трьох робочих днів з дати надходження повідомлення надавача платіжних послуг платника про виконання помилкової/неналежної операції зобов’язаний повернути рівнозначну суму зараховану йому внаслідок помилкової, на користь такого надавача платіжних послуг (у разі порушення 3-деного строку отримувачем він також буде повинен сплатити пеню в розмірі 0,1 відсотка цієї суми за кожний день від дати завершення такої платіжної операції до дня повернення коштів на рахунок, але не більше 10 відсотків суми платіжної операції)
  2. Надавач платіжних послуг, що обслуговує неналежного отримувача, у разі згоди неналежного отримувача на повернення коштів зобов’язаний розблокувати кошти на рахунку неналежного отримувача та повернути їх неналежному платнику на підставі наданої неналежним отримувачем платіжної інструкції.
  3. У разі відмови отримувача (неналежного отримувача) повернути суму помилкової, неналежної або неакцептованої платіжної операції на вимогу надавача платіжних послуг списання коштів з рахунку неналежного отримувача здійснюється у судовому порядку.

Спори між надавачем платіжних послуг та неналежним отримувачем щодо помилкової, неналежної або неакцептованої платіжної операції розглядаються у судовому порядку.

Отримувач зобов’язаний відшкодувати надавачу платіжних послуг заподіяну шкоду внаслідок незастосування посиленої клієнтської автентифікації у випадках, якщо її застосування вимагається відповідно до законодавства або умов договору з надавачем платіжних послуг.

Особливої уваги потрібно приділити перевірці отримувача коштів в плані його причетності до операції, та чи були в його діях ознаки шахрайства в випадку якщо він підмінив реквізити, заволодів обліковими даними чи втрутився в роботу платіжних систем, в такому випадку слід звертатись до органів національної поліції з заявою про притягнення такої особи до кримінальної відповідальності

Див. також

'