Онлайн кредитування: порядок оформлення та особливості
Нормативна база
- Конституція України
- Цивільний кодекс України
- Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»
- Закон України «Про споживче кредитування»
- Закон України «Про електронну комерцію»
- Закон України "Про електронні документи та електронний документообіг"
- Закон України «Про банки і банківську діяльність»
Укладення електронного договору та кредит
Отримання мікропозики за допомогою онлайн-сервісів є електронним правочином, що реалізується шляхом укладення електронного договору.
Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.
Договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов’язків (ст. 626 ЦК України).
Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов’язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).
Відповідно до положень ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Згідно зі ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
На підставі п. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов’язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1047 Цивільного кодексу України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, – незалежно від суми.
Кредит - грошові кошти, які надаються надавачем фінансових послуг (кредитодавцем) особі (позичальнику) у користування на поворотній основі на визначений строк зі сплатою процентів. (п. 27 ч. 1 ст. 1 Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Надання коштів у кредит є видом фінансової послуги (ч. 1 ст. 4 Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).
Фінансова послуга надається на підставі договору.
Договір про надання фінансової послуги укладається виключно в письмовій формі з дотриманням вимог Цивільного кодексу України, встановлених до письмової форми правочину:
1) у паперовій формі; або
2) у формі електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг"; або
3) у порядку, передбаченому законодавством України про електронну комерцію.
Порядок оформлення онлайн кредиту
- Обрати компанію і зареєструватися на офіційному сайті цієї компанії, отримати доступ до особистого кабінету.
- Вказати суму і термін кредиту.
- Перейти до заповнення анкети (покроково заповнити форми, в які вноситься інформація про себе).
- Додати будь-яку дебетову карту, на яку буде зараховано гроші та вказати мобільний телефон.
- Здійснити верифікацію карти.
- Ознайомитися з договором і підписати його онлайн.
Відповідно до ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію", моментом підписання електронного договору є використання:
- електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;
- електронного підпису одноразовим ідентифікатором (наприклад, шляхом введення одноразового коду, висланого на номер мобільного телефону позичальника);
- аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
Кредитодавець повинен розмістити на своєму офіційному вебсайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.
Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. (Закон України «Про споживче кредитування»)
Незалежно від типу кредиту, який позичальник оформлює та в яку кредитну установу звертається, обов’язковим є підписання кредитного договору. Це офіційний документ, який має юридичну силу та зобов’язує обидві сторони (позичальника та кредитора) до виконання своїх обов’язків. Після цих дій гроші надійдуть на рахунок клієнта або ж будуть видані готівкою безпосередньо у відділеннях (у разі потреби отримати швидкий онлайн кредит без банківської карти).
Відправлення та одержання примірника договору, укладеного у формі електронного документа, та додатків до нього (за наявності) здійснюються у погоджений клієнтом спосіб, зазначений у договорі про надання фінансової послуги (ч. 4 ст. 9 Закон України «Про фінансові послуги та фінансові компанії»).
Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця (ч. 1 ст. 13 Закон України "Про споживче кредитування").
Особливості
- Процедура відбувається повністю онлайн (для оформлення необхідний комп'ютер або будь-який мобільний пристрій з доступом до мережі Інтернет);
- У сфері онлайн-кредитування працюють і банки, і мікрофінансові організації (МФО);
- Для оформлення онлайн кредиту достатньо копії паспорта, РНОКПП та реквізитів банківського рахунку. При цьому не вимагається пред’явлення оригіналів цих документів.
